孩子是列位家长的心头肉，给孩子买保险是每个家庭的大事。信息蓬勃的利益就是自学能力强的宝妈，通过种种科普文章的先容，给孩子买的保险很到位。但也有些宝妈，看完一堆文章以为头更晕了，反而不小心踩了坑。
今天，饭爷就给大家讲讲儿童保险设置的思路，主要内容如下：儿童保险的购置误区儿童保险的投保思路儿童保费预算和设置方案01 儿童保险购置的常见误区误区一、只保小孩，不保大人有些家长一股脑儿地就想给孩子买保险，以为孩子投保了自己就放心了。其实孩子最大的风险是什么呢？是万一怙恃失事了，失去大人的照顾！所以我们总是强调家庭保障方案是一个整体，保障怙恃为主、小孩为辅。
误区二、一张保单保所有许多的儿童保险产物，一张保单笼罩了重疾、寿险、意外、医疗，看上去保障很是全面，明白起来也很省心，很是受家长的接待，我们俗称“全家桶”保单。分析这种保单的形态，无非是“终身寿险+种种附加险”，似乎什么都保，但其实每种保额都不高，往往价钱还未便宜。
以上图保单为例，年交保费靠近6千，寿险保额20万，重疾保额才18万。先不说孩子有没有须要买寿险，18万的重疾理赔金在如今的医院里，真的分分钟就花掉了。买保险买的是什么呢？事实上，买的是被保险人一旦发生风险了，理赔金可以增补家庭的现金流。
因此，理赔金是20万还是50万，意义就大不相同。误区三、教育金买许多，保障很少教育金应该是最能被家长明白和接受的保险了。想到万一以后自己不在了，教育金还能供孩子上学，就以为值得买。
教育金听起来是为孩子的教育服务，本质上是一种类似理财的产物，而且投资回报率不高。给孩子买保险，优先思量疾病和意外风险，在满足基础保障的前提下，再思量投资型产物，千万不要舍本逐末。02 儿童保险的投保思路1、儿童风险分析日常生活中孩子面临的风险主要来自两大方面：疾病+意外。
疾病：孩子免疫力低下，发烧伤风、呼吸道疾病等小毛病发生概率很是高，就医花费比力小，可以选择风险自担；白血病等重大疾病，发生概率低，但就医花费大，带来的风险高。意外：好动顽皮是孩子的天性，跌打磕碰在所难免，发生概率高，风险相对较低，可是一旦致残，就会造成一生的影响。2、儿童保险险种设置分析了儿童面临的风险，我们就需要一份科学合理的保险方案来转移儿童风险。
① 少儿医保社保是保障体系的基础，保费低、笼罩广、人人都能参保，绝对是国家给宽大老黎民提供的福利。儿童落地即能参保，孩子出生后一定要即时管理。以杭州为例，少儿医保每年每人缴纳650元（财政补助400元，小我私家缴纳250元），报销情况如下：少儿医保普通门（急）诊医疗费报销比例少儿医保住院医疗险报销比例起赔线低，可以让家长轻松应对孩子的种种巨细疾病。
相识了作用，再来看下新生儿怎么上医保。首先，管理出生证、上户口，然后才气管理医保。
一般需要准备户口簿、身份证、照片，外地户口还需要携带居住证等质料，各地政策稍有差别，管理前可以先电话咨询，问清流程和所需资料后可以节约时间。需要注意一点，新生儿医保最幸亏宝宝出生后3个月内参保，这样享受的医保待遇可追溯到出生之日开始盘算。② 意外险保障内容：意外身故、意外伤残、医疗用度意外身故，保额不是特别重要。
因发生意外身故的，保险公司按条约保额赔付。为了规避道德风险，国家对未成年人的身故保险金有如下限制：未满10周岁，不得凌驾20万；满10周岁未满18周岁，不得凌驾50万。孩子没有家庭经济责任，纵然不幸身故也不会给家庭经济造成影响。
因此，从需求角度讲，是没有身故保障需求的。我们买意外险，更应该关注它的意外伤残保障。意外伤残，保额要足够。
孩子年事小，一旦造成伤残就会影响一辈子，因此，伤残保障一定要做高。意外险的伤残凭据伤残品级按保额的比例赔付。
依据严重水平分为1-10个品级，1级最严重，赔付比例100%，10级最轻，赔付比例10%。举个例子，如果孩子车祸失事需要双下肢截肢，按伤残品级评定为三级残疾，赔付比例为80%。如果只购置了20万保额的意外险，仅赔付16万，显然远远不够。
执法对儿童身故保额有限制，但不限制伤残保额。现在我们可以通过在差别公司购置多份意外险的方式，来获得较高的意外伤残保障。从身故赔付的角度看有点浪费，但基于儿童对伤残保障的需求，家长有这方面思量的也可以接纳这种方法。意外医疗，关注免赔额、社保规模、报销规模。
意外导致的身故和伤残究竟是小概率事件，绝大部门儿童发生意外，都是摔伤、烫伤、骨折等，需要的是门诊或住院治疗，这时候就需要医疗责任来报销用度。优先选择不限社保用药，0免赔额，100%报销的意外险。尚有一些意外险，包罗住院津贴、疫苗接种意外责任、未成年人圈外人损失责任等，保障规模增加，相应的保费也会增加，家长们按需购置就可以了。意外险自制实用，市面上的产物也大同小异，一两百块钱对应50万保额，基本不会买错。
建议购置一年期就好，来年有更好的产物上市，可以随时更换。③ 重疾险保障内容：赔偿重大疾病带来的经济损失富足的保额比保障期限更重要。儿童重疾险的保额，应该要笼罩常见重疾的治疗费、术后康复费、家长陪护期间的误工费，甚至要思量到怙恃为了照顾孩子，告退后失去收入的可能。以儿童常见的白血病为例，在浙江省划定的单病种治疗规范中，整个疗程为18-25万。
可是白血病恐怖的地方在于熏染，儿童反抗力差，一旦熏染，治疗又要再来一遍。顺利的话，20万能治愈；中高危病情，可能要30-50万；难治疗的，上百万也有可能。因此，建议儿童重疾险的保额50万起步，预算足够的可以买到100万。
儿童重疾险的保障期间通常有两种：定期重疾险，保障20/30年，负担为人怙恃的责任，优点是杠杆高，保费自制；终身重疾险，一步到位，不用担忧长大后因甲状腺、乳腺问题等常见康健问题无法投保，相应地，保费支出就大一些。我的建议是，优先思量保额，预算有限可以全部定期；预算富足的，可以定期和终身搭配，或者全部终身。
前提是，怙恃的保障也已经配齐。儿童高发疾病笼罩全面儿童高发重疾白血病、严重脑损伤、重症肌无力、I型糖尿病、严重幼年型类风湿枢纽炎、严重川崎病、严重瑞氏综合征、严重癫痫、严重肌营养不良症、重症手足口病、溶血性尿毒综合征、严重心肌炎、严重心肌病、疾病或意外导致的智力障碍、出血性登革热、成骨不全症第三型有些特定疾病偏好孩子，全国每年新增白血病患者中，一半是孩子，年事多在2-7岁；川崎病、手足口病，高发于5岁以下儿童。儿童重疾险和成人重疾险差别的地方在于，一定要关注少儿特定高发疾病保障。
现在许多少儿重疾险设计得很优秀，少儿特定疾病双倍赔付，给孩子更多一份保障。附加投保人宽免如果为孩子投保，可以附加投保人宽免，如果家长不幸发生风险，可以不再缴纳孩子的保费，但保障仍在。
投保人宽免类似于一份投保人的重疾险，因此对家长的康健状况有一定要求，投保时需要切合康健见告。④ 医疗险保障内容：报销治疗发生的医疗用度一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：百万医疗险、小额医疗险。百万医疗报销额度高，通常有1万的免赔额，不限社保报销，适合多数孩子；小额医疗险免赔额低，可是保额也低，适合预算极其有限或身体素质很是差的孩子。我们买保险优先保障的是家庭无法蒙受的风险，小病小灾可以自行负担，医保也能报销一部门。
因此，预算富足的家长，建议优先思量抗风险能力更高的百万医疗险。如果预算不够，可以买小额医疗险举行过渡。5岁以下的孩子反抗力不强，，有时候小病住院也要花不少钱，可以思量两者搭配一起购置。
⑤ 监护人责任险/教育金/年金等也有许多家长给孩子买保险时，会思量监护人责任险、教育金、年金等等，我们的建议是视家庭情况决议。如果孩子就是特别淘气作怪，家长担忧以后肇事，也可以购置监护人责任险。
在基础保障富足的情况下另有预算，而且准备强制储蓄的，思量教育金等产物。03 儿童保费预算和设置方案普通家庭的总保费支出，建议控制在家庭年收入的10%左右，孩子的保费支出，不凌驾家庭总保费的三分之一。
假设一个三口之家，爸爸是家庭主要经济收入泉源，妈妈是全职太太，孩子2岁，家庭保费分配比例可参照 5：3：2。预算富足的家庭，在保证大人保障充实的基础上，增加孩子的保费支出也没有问题。这里给出三种预算的保险方案，供大家参考基础版，预算1000元：意外险20万+定期重疾50万+百万医疗+小额医疗进阶版，预算3000元：意外险20万+终身重疾50万+百万医疗+小额医疗豪华版，预算5000元：意外险20万+定期重疾50万+多次赔付终身重疾50万+百万医疗+小额医疗保险设置丰俭由人，产物推陈出新又很是快，确定了需求和预算，再对市面上的产物举行组合搭配就行。
最后还要再唠叨一句，给孩子买保险前，先把大人的保险买好！究竟，孩子最大的依靠，不是保险，是怙恃。我是八保饭饭爷，喜欢我的文章可以 关注 及 分享。
有保险相关问题，可以私信我，饭爷为你答疑解惑 ~~。
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